打造宝宝的金彩“钱”程

也许你的心中会存有一个不切实际的幻想：“养大一个孩子很容易，不需要什么医疗支出。他们的医疗问题，靠他们自己解决就可以。”

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统计数据会告诉你，这样的想法是大错特错。目前在城市儿童中，重大疾病的发病率已经高达7%。虽然这不是一个特别惊人的比率，但谁也不希望自己的BB会被病魔看中——因为按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，所以，BB未来的医疗费用，只能靠你的小家来自行解决。

目前，最方便的儿童医疗费用解决方案，就是商业医疗保险。但面对林林总总的险种，到底哪些，才是正确的选择呢？专家告诉你，儿童投医保，以下三种不可少：

No1.意外险

儿童意外伤害已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。一般说来，孩子只要发生意外，总分伴随着大额的医疗费用。所以BB出生三个月后，就应当果断地为他投保附加有意外医疗保险的意外险。这类保险保费都比较便宜，一年仅需要几百元，却能有近万元的意外医疗保障，而且无论是孩子玩耍、他人误伤都可理赔，性价比比较高，因此，投资这样的意外保险对于孩子来说最为重要。
 
No2.重疾险

尽发幼儿的重疾险发病率并受特别高，但重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，以0岁女孩子为例，购买“康宁定期重大疾病保险”，缴费至20周岁，年缴费仅 900元就可买到10万元重疾、高残、身故三重保障，保障到70周岁，70周岁还本。每年不足1000元的投资对于父母来说，并不算太多，却可以为自己的孩子带来一生的重疾保障。这样的医疗保险，可谓是相当的划算。
 
No3.费用型医疗险

如果不巧宝宝先天不太好，需要三天两头跑医院，那么你就应当为他考虑费用型医疗险。针对儿童的费用型医疗险险种，每年也只需支出几百元。这样BB万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，每天还能得到数百元的住院补贴。而最佳的选择莫过于那些可以报销门诊费用的险种，对于免疫力较差的BB而言，这可是最好的选择。
 
TIPS：新生BB保险要早投！

程小姐刚当了妈妈，可她满怀欣喜地去保险公司为自己的小BB投婴儿健康险时，却被拒绝了。保险代理人告诉她，普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。而目前可以对新生儿提供保障的保险产品主要有两种，一种是包含生育保障的长期女性健康险；另一种是专门提供生育保障的短期母婴险。这些险种，都需要在BB出生之前就投保。因为这些险和种一般都有90天到280天的观察期，在此期间发生保险事故，保险公司是不予赔付的。因此，如果女性在怀孕之后时间后再购买这类保险，这份保障就可能覆盖不了怀孕期间的意外和疾病。所以，想要刚出生的BB就享受到新生儿的保险，那妈妈就一定早早投保才可以！

真人出镜：Rebecca的理财经

Rebecca在四月份刚添了一个小猪女，从刚刚怀BB开始，非常有经济头脑的她，就开始着手为孩子安排教育理财计划。按照她的规划，主要把女儿的教育基金分为学龄前教育基金和学龄后教育基金两个方面。学龄前理财，Rebecca采取的是投资保本类基金法，每年节约出1万元投资保本基金，从宝宝满两岁生日时赎回，作为宝宝当年的启智花销，依此类推，保证每年宝宝都能有一笔比较固定的支出费用。而学龄后教育理财，则是通过添加一份后决价值20万元的保险。李先生告诉记者，这份保险让他觉得比较划算的地方在于，宝宝出生后30天即可投保，每两年有16000元的分红，宝宝到70周岁时可领取超过42万元的满期金，这样宝宝一共可以得到超过100万元的红利。这样，孩子将来的教育费用就有了很充足的保障了。

海外链接：为宝宝建立的理财账户

你是否有把为宝宝所准备的未来款项，都混放在自己账户中的“坏”习惯？目前，绝大部分的美国妈妈，都已经放弃了这种落伍的理财做法。她们一般在孩子出生起，就为他建立一个专用的理财账户。无论是投资还是储蓄，都在其中独立进行。这样可以保障孩子基金的独立运作，不受家庭理财思想变动的影响，最大程度地获取收益。

当宝宝稍为成长时，这个账户里的资金还可以做为理财教育的最好实例。美国的妈妈们会教孩子如何运用“自己的钱”开始投资的最初尝试，尽早建立理财的观念。同时，他们也不会把这个账户只局陷在储蓄这一个方面，而是充分利用基金、信托、债券、存款投资组合的理财收益，让资金更快增值。孩子们也由此获得多种投资的尝试机会，对于树立他们未来的自信心和判断力，都会大有助益。